陜西省與國內其他省份存貸款規模結構對比分析

2022-06-03 09:02 來源:互聯網

陜西省與全國其他省份存貸款規模結構比較分析通過與全國各省市的比較分析發現:2007年陜西省存貸款保持適度增長,其中國內存貸款占國內生產總值的比重基本持平。從貸款期限結構來看,陜西以中長期貸款為主,這與近年來陜西省基礎設施建設加快推進密切相關,但也體現出期限錯配問題較為突出。 儲蓄存款在各項存款中占比較大,反映出陜西經濟體系的貨幣成分流動性較低,但也表明居民儲蓄投資經濟體系的渠道并不暢通。定期存款在家庭儲蓄中占比較高,反映居民投資意識不強;企業存款在各類存款中的比重較低存貸比和融資,這也說明陜西經濟體系的貨幣成分流動性較低。但對企業存款的活期需求程度較高,說明陜西企業存量資金短缺,企業理財意識淡薄,市場力量強的地方人力企業太少;比例較低,欠發達地區的資金外流依然存在。但是不能使用存款差的概念,單純用存款差的概念是有問題的;陜西信貸工具品種相對有限,融資租賃、信托貸款、委托貸款等業務品種發展緩慢,與相關省份相比明顯滯后;不良貸款率(2006年末)高于全國,是全國13個不良率超過11%的省份之一,這在一定程度上解釋了貸款增速放緩的原因陜西貸款增長和欠發達地區資金流出。陜西金融生態有待進一步優化。

關鍵詞:銀行信用;經濟結構;對策建議中國人民銀行西安分行,陜西西安710075)一、2007年陜西省存貸款保持適度增長,存貸款占全國的比重基本處于與GDP持平,有力支持地方經濟發展 2007年末,陜西省金融機構各項貸款余額51.21.16億元,同比增加1 4.74%;各項存款余額8501.39億元,同比增長14.07%。從陜西省貸款總額和增量貸款在全國的比重來看,基本與經濟發展水平相符。 2007年末,陜西省貸款余額總量和新增貸款分別占全國比重。分別為2.0%和1.9%,存款余額占全國的2.2%,存貸款增速與陜西占比基本持平國內生產總值2.占全國的16%,說明存貸款增長較好地滿足了經濟發展的需要。二、從貸款期限結構看,陜西主要使用中長期貸款,與我省近年來基礎設施建設加快推進密切相關。是的,這也反映出期限錯配問題比較突出。 2007年末,陜西省金融機構中長期貸款余額29.12.87億元,占全部貸款的56.88%,高于全國等級。 6.38%。

與大部分省份相比,陜西省中長期貸款占比也較高。 2007年浙江、江蘇、山東、湖南的中長期貸款占其貸款比重分別為:36.8%、43.6%、38. 0%,53.1%,低于陜西省20.08、13.28、18.88和3.78%。雖然期限錯配是商業銀行的必然特征,但陜西中長期貸款占比高反映了陜西信貸配置中期限錯配問題更為突出,流動性管理問題更為重要。 三、儲蓄存款在各項存款中占比較大,反映出陜西經濟體系的貨幣成分流動性較小,但也說明居民儲蓄投資經濟體系的渠道不暢。光滑的;定期存款在居民儲蓄中的比重較高,反映居民投資意識較差。 2007年末,陜西省儲蓄存款余額4273.59億元,占全部存款的50.3%,而國民儲蓄占50.@ >3%。江、浙分別占存款總額的44.6%、42.8%和39.2%。居民儲蓄在貨幣統計中被歸類為M2,陜西省儲蓄占比較高,反映了陜西經濟體系的貨幣成分中流動性高的部分較少。同時,高儲蓄并不反映居民的高收入,而可能反映儲蓄儲蓄投資經濟體系的渠道不暢,因為投入經濟體系后,更多的是轉化為企業資金。 (如企業資金),將體現為企業存款而非企業存款。居民儲蓄。

存貸比和融資_取消存貸比對商業銀行的影響_存貸比

收稿日期:2008-2 作者簡介:陜西人,山東大學經濟研究中心博士生導師,現就職于中國人民銀行西安分行。浙江人,博士西安交通大學經濟與金融學院候選人,現就職于中國人民銀行西安分行。陜西籍,西安交通大學經濟與金融學院研究生,現就職于中國人民銀行西安分行。專稿1981.12-《西部財經》2008年陜西儲蓄存款中,定期存款占比62.01%,活期存款占比37.99%。穩定性較高,但在2007年證券市場繁榮的背景下,也反映出居民的投資意識比較低,持幣機會成本很高。同期,廣東、浙江、貴州、青海等地區儲蓄存款定期占比分別為48.0%、58.3%、48.2 %,49.9%,遠低于陜西省。 四、企業存款在各類存款中的占比較低,說明陜西經濟體系的貨幣成分流動性較差。但企業存款的需求轉化程度較高,說明陜西企業中具有強大市場力量的地方企業和人力企業太少,存量資金不足。 2007年末,陜西對公存款余額2676.21億元,同比增長24.35%。企業存款占全部存款的31.5%,全國、江浙企業存款占35.3%、37.8%、35. 7%。

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更多的企業存款在貨幣統計中被歸類為M1。陜西企業存款占比低,居民儲蓄占比高,說明陜西經濟體系貨幣成分流動性強的部分國家情況是,2006年以來,隨著經濟繁榮證券市場上,企業存款在各類存款中的比重不斷上升。如下圖所示,貨幣供應量中M1的??增速正在加快,并超過M2的增速。陜西公司存款中,定期存款占比16.91%,活期存款占比83.09%,活期賬戶高于全國16.69個百分點。押金要求很高。同期,廣東、浙江、江蘇、山東三省企業存款活期占比分別為61.8%、59.9%、62.6%、6 4.6%,低于陜西21.29、23.19、20.49和18.49分別為百分點。低息活期存款占比高的可能原因:在陜西注冊的當地法人企業少,市場支配力強,陜西很多企業需要將資金轉移到北京、上海、江蘇、浙江、廣東等地按集團規定定期進行。公司總部沒有財務話語權。筆者對銀行一線業務骨干的考察也支持了這些判斷。如果公司存入定期存款,一般是協議存款,利率高于普通定期存款利率。 2007年,陜西企業存款余額2676元。如果活期存款占比下降到63%,即活期存款下降到1686元,比2224億元減少538元。需求利息收入可增加10.8億元,完全可以挽救一家上市公司。當然,如果企業存款占比高是因為另外兩個原因,那么就沒有客觀的理財方式?赡。

取消存貸比對商業銀行的影響_存貸比_存貸比和融資

五、在全國范圍內,陜西存貸比余額和增量貸存比偏低,資金流出欠發達地區是客觀事實。但是,沒有存儲差異的概念,簡單地使用存儲差異的概念是有問題的。貸存比是各國常用的概念。 2007年末,陜西省貸存比為60.3%,新增貸存比為63.1%,分別比全省低6個百分點。全國平均水平(這與陜西的全國存款比例為63.1%形成對比)。且貸款余額占全國比例%,新增貸款陜西、西北金融指標與全國相比(2007年底)地區新增貸款占全國比例全國比例與省存款結構活期存款比例不同各地區貸款種類 貸款余額 存貸比 存款 貸款 公司存款占各類存款 儲蓄存款占各類存款的比例 公司存款 需求 陜西2.2% 2.0% 1.9% 3< @1.5% 50.3% 83.1% 38.0% 37.5% 56.9% 4.@ >9% 60.3% 63.1% 西北五省5.0% 4.8% 4. 5% 32.3 % 48.4% 77.2% 40.3% 40.3% 54.3% 5.0% 6< @3.8% 65.7% 全國 100% 100% 100% 35.3% 44.6% 66.4% 39.@ >2% 43.6% 50.5% 4.8% 66.7% 65.7 % 浙江7.4% 9.4% 11.5% 35.7% 39.2% 59.@ >9% 41.7% 60.5% 36.8% 2.1% 84.7% 97.5%江蘇7.9% 8.5 % 10.2% 37.8% 42.8% 62.6% 30.8% 50.0% 4 3.6% 6.0% 72.4% 77.7% 企業占比變化2004 年 1 月-2007 年 11 月 M2、M1 月末同比增速與 2.22.0 模型一致1.9%)。

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從其他省份來看,寧夏的貸存比最高,達到92.7%,其次是浙江,達到84.7%;寧夏的貸存比也是最高的,高達136.5%,其次是福建,高達135.1%,增量貸存比在其他很多省份在 70%-90% 之間。這里需要明確的是,不能簡單地使用存儲差異的概念,否則會有問題。因為這個不同存貸比和融資,還有法定存款準備金問題、準備金問題、不良貸款核銷問題、我省不能計入的總行直接貸款問題,金融機構資產多元化發行,金融機構購買政府債券。資金歸還后等等。 六、陜西信貸工具種類還比較有限,融資租賃、信托貸款、委托貸款等業務發展緩慢,與相關省份相比明顯滯后。 2007年,陜西省融資租賃余額僅為0.7億元,僅占全國的2/10,000(全國286.2億元,其中約一半的租賃由總行直接發行),而浙江和廣東分別達到81.1億元和3億元。 2.0億元,西北部的新疆也達到了9.5億元。 2007年全國信托貸款余額9.28陜西為0。全國委托貸款2347筆,不包括總行直貸1489筆,該業務在各省合計余額858筆,其中陜西0. 7億。當然,省內可能有一些企業在交易中使用過這些工具,但我省沒有統計數據,但總的來說,陜西的信貸工具種類還是比較有限的。

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七、陜西不良貸款率(2006年末)高于全國水平,這在一定程度上解釋了陜西貸款增長緩慢以及資金外流的原因。欠發達地區。陜西金融生態有待進一步優化。根據中國銀行業監督管理委員會年報披露的數據,2006年末全國商業銀行不良貸款率7.09%,江蘇省和浙江分別為3.43%和1.41%,而陜西的不良貸款率為7.09%。不良率為11.50%,是不良率超過11%的13個省份之一。不良率高的領域意味著高風險,各大商業銀行千萬不能在這些領域放太多貸款。因此,我省必須高度重視金融生態的改善,政府需要多方面協調。例如,近10年來,我省多家商業銀行積極支持地方基礎設施建設,不僅為高速公路建設投資貸款,還大力支持多條一級、二級公路。 ,這些一級公路和二級公路的車流量大幅下降,一些地級金融機構的貸款質量迅速惡化,不良率上升,新增貸款受制于總公司。類似這些問題,政府相關部門可以出面協調解決2007年貸款與GDP的簡單關系 地區貸款占GDP的比例 新增貸款占GDP的比例 全國104.6 14.0 浙江 129.5 21.4 江蘇 86.2 13.8 陜西 96.1 12.4 從2004年至2007年底,近200個縣的貸存比分類表(2004年164個樣本縣)2005年164個樣本縣)2006年164個樣本縣)2007年(201個樣本縣)14個縣A60% 98 67 57 51 B60% 37 25 35 62 2007年末西北近200個縣的分行貸存比分類表 2007年末西北近200個縣的貸存比分類2004年對49個縣國有商業銀行農村信用社A60% 137 48 B60% 96 36 單位:2004-2007年項目不良貸款余額(億元) 不良貸款率 項目編號n-不良貸款余額 億元) 本期較年初不良貸款率(百分點) 本期地區較年初(百分點) 全國 12,549. @>14 713.087.09 1.53 山東 753.75 3.98 6.52 1.15 總公司330.42 158.94 6.48 2.93 河南 829.91 31.83 15.99 < @ 1.10北京490.75 48.493.60 0.83湖北447.69 -58.69 9.88 < @2.80 天津 227.83 13.62 5.32 0.59 湖南 434.92 -19. @>53 1< @2.60 2.51 河北566.04 29.8511.54 2.43 廣東1,772.86 -42 0.64 8.43 3.04 山西267.92 23.448.50 1.91 廣西211.35 -9.99 8.12 1.74 蒙古184.01 20.758.28 3.25海南14 4.04 -8.07 21.10 < @3.37 遼寧 827.45 44.0611.90 2.32重慶188.@ >22 -35.05 6.00 2.32 吉林 346.71 13.1417.45 2.74 四川538.96 23.@ >43 9.84 1.15 黑龍江 579.66 11.89 23.38 <@ 1.36 貴州 150.93 -3.90 7.92 1.22 上海 432.81 41.652.@ >56 0.58 云南 235.40 -18.21 6.69 2.02 江蘇 562.49 83. 713.43 1. 31 西藏 28.26 -0.09 14.32 2.04 浙江 236.48 4 2.611.41 0.64陜西355.2211.6811.501.00安徽356.79 8.20 9.97 1.85 甘肅165.10 -10.20 11.84 1. 57 福建 江西 229.34 27< @4.15 29.9810.89 3.97 11.66 1.29 青海76.11 0. 85 16.96 非利息收入占比40%以上。

五、稅制改革帶來的成本降低,目前已經明確,國內企業稅收政策的調整方向將逐步向國際接軌。政策調整將逐步揭示金融企業隱藏的利潤增長空間:一是2008年所得稅和國際標準的調整使現行的33%的所得稅稅率降至25%成為可能,形成凈利潤增長空間超過 10%。短期內,不同商業銀行的實際稅率不同,受益程度不同,在稅率變化的情況下,銀行必須對歷史累積的時間差進行一次性調整,減少遞延資產并相應增加所得稅費用,因此短期內銀行將在較小程度上受益于較低的有效稅率。二是逐步取消營業稅。目前逐年下調1%,還有4%的空間,凈利潤增長空間將超過10%。三是稅收調整,即對職工收入的稅收從企業負擔調整為個人負擔,將創造3-5%的凈利潤增長空間?偠灾,2008年由于稅率降低帶來的凈利潤增長將達到10-15%。 六、減計提提負擔釋放利潤 在宏觀經濟持續高增長、信貸總量高增長、行業監管重點風險管理、銀行改革上市、消化歷史不良包袱等多重作用下,銀行業自 2004 年以來一直在增長。此后,不良貸款率一直保持下降趨勢,從 2003 年的兩位數不良貸款率到 2007 年第三季度末的 6.63%,其中其中上市銀行的不良貸款率甚至低于3%。不良貸款覆蓋率持續上升,到2007年上半年,多家上市銀行達到100%。

雖然目前各家銀行的“撥備/平均資產”指標仍低于國際累計違約率統計要求的相應水平,使得銀行撥備覆蓋率對資產質量變化極為敏感,從接下來的近一年看,由于信貸總量控制,2008年新增不良率將小幅上升。只要宏觀經濟不存在硬著陸的系統性風險,預計整體不良率將保持在3%以下,這將允許銀行增加撥備。保證公司負擔的減輕,從而支持凈利潤率的上升。 七、結語 總體而言,2008年在銀行業緊縮背景下,經營將呈現貸款規模平穩增長、利差難以擴大的局面。保持銀行營業收入增長在30%左右的水平。稅改和撥備負擔的降低將提高銀行的凈利率,使凈利潤增長率有望達到40-50%的水平,個別銀行有望超過50%。但同時,預計2008年凈利潤的高增長將部分來自機構成本的降低,預計2008年也將成為近年來凈利潤增長的最高點。隨著緊縮政策效應的逐步釋放、宏觀經濟增長方式的轉變和多元化經營競爭的發展,從2009年開始,銀行業凈利潤增速將面臨下行壓力。責任編輯和校對:

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